はじめに：ただ「使わない」だけで、本当に豊かになれる？
節約という言葉を聞くと、つい「お金を使わない」ことに意識が向きがちです。
でも、それだけでは根本的に人生が変わることはありません。
本当の意味でお金を「守る・活かす・増やす」ためには、節約だけでなく“お金との関わり方”を見直す必要があります。
今回は、「お金の使い方」「払い方」「置き方」を変えることで、お金に強くなる考え方を紹介します。
【STEP① 払い方を変える】
現金払いをやめるだけで、未来の資産が変わる！
1. まずは「現金払い」を卒業しよう
節約と聞くと「使わない」が真っ先に思い浮かぶかもしれませんが、
これからの時代は“使い方を変える”のがカギです。
その第一歩が、現金からクレジットカードや◯◯Payなど非現金決済への移行。
💡なぜ？ → “払った瞬間にポイントが発生する”から！
2. ポイント還元は「最低1%」が目安
多くのクレジットカードやスマホ決済では、
利用額に応じて0.5%〜2%以上のポイントがもらえます。
▶ 理想は1%以上。
それ以下の還元率なら、別のカード・決済手段を検討しても◎
たとえば：
- 楽天カード × 楽天Pay → 最大1.5%
- PayPay × ヤフーショッピング → 最大5%以上になることも
3. 「臨時キャンペーン」を見逃すな！
ときどき出てくるのが、期間限定の大型キャンペーン。
▶ 「5,000円以上の利用で1,000ポイント」など
これは単純計算で**還元率20%**の大チャンス。
ただし、条件（最低利用額など）もあるので、
**実際の還元率＝「もらえるポイント÷使う金額」**で計算してみましょう。
4. ハピタスなど「ポイントサイト」を経由するとさらにお得
ネットショッピングや証券口座開設の前には、
「ハピタス」「モッピー」などのポイントサイトを経由するだけで、さらにポイントがもらえます。
例：
- 楽天市場で買い物 → ハピタスを通すと+1%
- 証券口座開設 → 数千円分のポイントがつくことも
＼ ただ買うだけで損してるかも！ ／
▶ 購入前に「ハピタス」で検索するクセをつけましょう。
5. 発生したポイントは「投資」に回せる！
貯まったポイントは、使って終わりにしないで！
今は多くの証券会社が、ポイントでETF（上場投資信託）を購入できるサービスを提供しています。
▼ 例えば…
- 楽天ポイント → 楽天証券でETF購入
- PayPayポイント → PayPay証券で少額投資
- dポイント → マネックス証券でETFが買える（※期間限定ポイントも対象！）
✅ これにより、ポイントが“金の卵”に変わる
→ 投資がうまくいけば増えていく
→ 売却すれば、現金として戻すことも可能💰
6. 証券口座を作るときも「ポイントサイト」を経由しよう！
証券口座の開設にも「ポイントサイト経由」が有効です。
- 楽天証券、SBI証券、マネックス証券など
- 開設＋条件達成で数千〜1万円分のポイントがもらえることも！
＼ 何もせずに申し込むのは損！ ／
ハピタス・モッピーなどで検索して、
必ず一度「どこ経由が一番お得か」をチェックしましょう。
【STEP②：お金の“置き方”を変える】
預金は“眠るお金”。証券口座に置けば“働くお金”になる！
1. 銀行に預けっぱなしはもったいない？
「貯金＝安心」は間違いではありません。
でも、今の普通預金の金利は0.001%前後。
それでは、物価上昇（インフレ）に完全に負けてしまいます。
💬 つまり、預けておく＝少しずつお金の価値が減っているとも言えるのです。
2. お金の“置き場所”を「証券口座」に変えてみよう
私の実体験としてオススメしたいのが、
✅ **「証券口座にお金を置く」**という新習慣。
とくに、アメリカのETF（上場投資信託）に資金を置けば、
平均して年利20%前後のリターンが期待できる商品もあります（※個人の見解です）。
🌍「米国の成長なくして、世界秩序なし」
🛑「秩序なき世界に、商いも経済も動かない」
そんな視点から、米国市場を活用した分散投資が今、注目されています。
3. 貯金の代わりに「クレジットカード積立」を始めよう
✅ クレジットカードからの毎月自動積立なら、
- 無理なく
- 自動で
- ポイントももらえる
という、一石三鳥の方法です。
4. 【各社共通】月10万円まで積立できる
主要証券会社では、クレジットカードで月最大10万円まで投資信託の積立が可能です。
5. 積立がキツい？→出金してもOK！それでもポイントは残る
ここで紹介したい、ちょっとした“カラクリ”があります。
✅ 実は、積立で入金されたお金は、そのまま証券口座から出金できるんです。
つまり──
💡【裏ワザ】実質“0円”でポイント投資ができる
- 各証券会社で月10万円の積立を設定
- 月初にクレカで10万円決済 → 証券口座に10万円が入金
- すぐに10万円を出金 → 自分の銀行口座へ戻す
- クレカ請求に充てる → 実質持ち出し0円
- でもポイント（1,000円〜1,500円相当）はGETできる！
📝注意点：
- 投資信託をすぐに売却しないと評価損益が出る可能性があります
- 出金処理は数営業日かかることがあります
- クレカの利用枠に注意！
【STEP③：お金を“増やす”】
「借金を減らす」よりも「資産を増やす」ほうが合理的なこともある！
1. ETFは年20%の利益率を狙える世界
ETF（上場投資信託）は、
米国や全世界の経済成長を取り込める強力な資産形成ツールです。
✅ 年利20%を目指せるETF（過去実績ベース）も多数存在
✅ 複利で増える「再投資型」なら、利益が利益を生む“雪だるま効果”
たとえば：
- 元金10万円 → 年利20% → 翌年12万円
- さらにその12万円が20%で増える → 14.4万円
→ **年々スピードが増す“加速装置”**になる
2. 借入金の金利が10%以下なら「返さない」が合理的？
ここが多くの人が間違えるポイント。
📌 借金がある＝悪
📌 早く返すほど良い
…という感情的な判断は、一度ストップ。
▶ 投資の利回りが20%、借入の金利が10%以下なら
借りたお金を返すより、投資に回したほうが増えるスピードは圧倒的に早いのです。
3. 「利息が10%以下なら、返済を急ぐ必要なし」
💬 早く返したところで、
→「金利の割引」も「ご褒美」もありません。
一括返済や繰上げ返済をすると、
✅ 一時的な安心感はありますが、
✅ 資産が減って、将来の収益機会も減ることになります。
4. カードローンやフリーローンでも、「利息が10%以下」なら味方に
あなたが借りているお金の金利を見てみましょう。
✅ 年5〜9%のローン → ETFの年利20%と比べると“借り得”になる可能性も！
5. 【応用編】より低金利のローンに「借り換え」て資産形成を加速！
もしあなたの借入金利が10%近くあるなら、
✅ より低い金利の商品へ「借り換え」することで、
→ 支払い総額も減る
→ 手元資金が増える
→ 投資に回せる余裕が生まれる
📌 例：
- 今の金利：年9.8% → 借り換え後：年5.5%
- 月々の返済が減る
- その差額をETFなどに回せば、未来の資産形成スピードが変わる！
6. 返済か？投資か？正解は「数字」で決まる
感情ではなく、「利回り vs. 金利」で判断しましょう。
まとめ：「返す」より「増やす」を選べる自分になる
✅ 投資は未来の自分への仕送り
✅ 借金は“悪”ではなく、場合によっては“味方”にもなる
✅ 利息10%以下なら、返済より“お金を働かせる”戦略が合理的
「まず返す」ではなく、
「どう活かせば、未来に大きく返ってくるか」を考える力が、これからの時代の武器になります。
【STEP④：お金の“流れ”をデザインする】
「節約」でも「一発逆転」でもない。“お金の動線”を整えることが、人生を変える鍵
1. お金の悩みは、「流れ」が悪いことが原因
「お金が貯まらない」「増えない」
その原因は、意志や知識不足よりも、“お金の流れ”が整理されていないことにあります。
例えば──
- 入ってきたらすぐ使ってしまう
- ポイントや還元を回収できていない
- 銀行に入れたままで動いていない
これはすべて、**“お金が一方向にしか動いていない状態”**です。
2. 理想は「入れる → 貯める → 増やす → 戻す」のループ
お金は、“流れる仕組み”をつくってこそ、本来の力を発揮します。
もっててね✅ 【収入】入ったお金は→ クレカ払い（ポイント発生）※何かトラブル用にある程度は現金は
✅ 【支出】→クレジットカードや各種非現金決済それを ポイントサイト・還元ありのルートで
✅ 【運用】→ ETFや投資信託で増やす
(✅ 【還元】→ ポイントや売却益を現金化)基本再投資設定でいいです。
✅ 【再投資】→ 得たお金をまた運用へ
＼ これが、“流れる川”のような資産形成のループです ／
3. 収入口を増やす・整理する
お金の“入口”を管理できなければ、全体の流れは乱れます。
✅ 本業の収入はどこに入金される？
✅ 副業・ポイント・キャンペーン報酬など、すべて見える化してる？
✅ 複数口座に分散しすぎていない？
まずは「1つのメイン口座に集約」して、収入の起点を明確化しましょう。
4. 支出ルートに“還元”を仕込む
毎月使うお金を、何も考えずに現金で払うのは損失です。
▶ クレジットカード × ポイント還元
▶ 電子決済 × キャンペーン連携
▶ ポイントサイト × 経由特典
「どう払うか」＝「お金を流すルート設計」
ここに**“回収装置（還元）”を仕込む**のが肝です。
5. 運用口座へ“自動送水”
水道にたとえるなら、証券口座は貯水タンク。
✅ 自動積立設定で「クレジットカード→証券口座」へお金を送る仕組みを作れば、
意志の力なしで“お金が増える流れ”を構築可能です。
💡 投資信託／ETFは「再投資型（配当を自動再投資）」を選べば、複利の川ができる！
6. 利益や還元を「流し戻す」ことも忘れずに
増えたお金やポイントは、使って終わりではありません。
▶ 売却益 → 再投資 or 生活費に補填
▶ 貯まったポイント → 投資 or 優待活用
▶ キャッシュバック → 新たな積立資金に
“流れを一周させて戻す”ことで、
常に水が循環する池のように、資産が腐らず生き続けるのです。
7. お金の流れ＝人生の流れをデザインすること
✅ 入って
✅ 流れて
✅ 増えて
✅ 還ってくる
これが“収入→支出→運用→還元→再投資”のループ構造。
ここに乗せられれば、節約も、我慢も、ギャンブルもいらない。
「自然に増える、お金の流れ」をあなたの生活に。
まとめ：お金の流れをデザインする＝豊かさの設計図を描くこと
- 節約より「流れ」
- 借金完済より「活かし方」
- 一発勝負より「仕組み」
お金は“止めない”ことで強くなります。
あなたの毎日を流れるお金が、未来の豊かさを運んでくれる川になりますように。
最終ステップ】お金と“生き方”をつなげる
あなたは、お金を何のために使いたいですか？
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1. 「お金」は目的ではなく、“道具”である
貯めても、増やしても、
結局お金はあなたの人生を形作るためのツールにすぎません。
✅ 自由な時間
✅ 心が震える体験
✅ 大切な人との時間
✅ 誰かのために使える喜び
それらを手にする手段として、
「お金」は存在しています。
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2. お金に振り回されない人は、「価値観」がある
大切なのは、
**“自分にとっての豊かさとは何か？”**を明確にすること。
▶ あなたが欲しいのは、「モノ」ではなく「状態」ではありませんか？
• 安心して眠れる日々
• 好きなことを仕事にできる自由
• 誰かを助けられる強さ
それを実現するために、今のお金の流れがあるか？
これがすべての判断基準になります。
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3. 「やりたいことのために」仕組みをつくるのが、本当の節約・投資
これまでのSTEP①〜④は、すべて**“人生の目的を実現する仕組み”**でした。
• 払い方を工夫して、無駄を減らす
• 置き方を変えて、お金に働いてもらう
• 借金との付き合い方を見直して、資産を育てる
• お金の流れを設計して、自動的に増える状態をつくる
その結果、あなたの人生がどう変わるのか。
そこまでイメージしてこそ、本当の「資産設計」です。
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4. 「節約＝我慢」ではない、「投資＝ギャンブル」でもない
価値観が明確であれば、
✅ 必要な支出には躊躇せず、
✅ 不要な浪費は自然に減ります。
そして投資は、
▶ お金を増やすだけでなく、
▶ あなた自身の「判断力」や「責任感」も育てるものになります。
お金は、あなたを映す鏡。
何に使うかで、あなたが見えてくるのです。
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5. 「豊かに生きる」ために、お金を整える
最終的に問いたいのは、この1つです。
💬 「あなたは何のために、今お金を使っているのか？」
それに答えられるようになったとき、
お金は「悩みの種」ではなく、
**「人生を実現する最高のパートナー」**に変わります。
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まとめ：お金の行き先は、“あなたの生き方”そのもの
✅ お金の仕組み＝人生の地図
✅ 増やし方＝選択肢の拡大
✅ 流れの設計＝余裕の源
✅ 価値観との接続＝ブレない生き方
今まさに、
「どう生きたいか」によって「お金の扱い方」は変わる時代です。
このブログの一連のSTEPが、
あなたの人生の羅針盤になれば嬉しいです。
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▶ 今すぐ始められる小さな一歩
• 自分にとって「豊かさとは何か」をノートに書く
• 積立額を1000円でも増やしてみる
• ポイントを投資に回してみる
• クレカ明細を眺めて「本当に必要だったか」問い直す
お金と向き合うことは、自分と向き合うこと。
未来は、今ここから動き出します。
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